标准普尔家庭资产象限一直是很多做家庭财务规划人的指引导师，但是也有一部分人认为标准普尔家庭资产象限，有点过于偏激，究竟怎样我们建议您要考虑自身因素，比如你的企业经营非常的好那么你可以适当提高经营比例，比如房产要下跌如果你是用来住的就不要动了，如果你手里有很多套你就可以考虑怎么优化，但是不一定要卖。方法配置最重要。
接下来我们谈谈标准普尔家庭资产象限是怎样的一种模式：
投资理财涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下，不结合每个家庭的具体情况，机械地用“一刀 切”的办法，试图开一副对所有家庭都管用的“药方”，忽略了理财的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理，可能会给客户造成巨大的财务损失。
标准普尔(standard&Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
“标准普尔家庭资产象限图”解析
第一账户：标准普尔家庭资产象限要花的钱
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二账户：标准普尔家庭资产象限保命的钱
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看得见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四账户：保本升值的钱
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
“标准普尔家庭资产象限图”这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要 好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
“标准普尔家庭资产象限图”存在着诸多问题，比如要素缺失，大部分年轻家庭中的债务，包括流动负债和长期负债，它的管理方式在这里没有能够得到体现。
理财涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下，不结合每个家庭的具体情况，机械地用“一刀切”的办法，试图开一副对所有家庭都管用的“药方”，忽略了理财的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理，可能会给客户造成巨大的财务损失。
案例分析：
案例1：甲乙两个年轻人家庭，各自的年收入25万，他们均拥有一套价值300万的房产，甲家庭有200万的房贷（期限20年），乙家庭没有房贷。此时甲家庭的财务脆弱性高，完全不能用“标准普尔家庭象限图”的家庭资产分配方式来进行理财，这个家庭不应该也不可能用70%的资金用于“投资收益账户”和“长期收益账户”。如果把“负债”的内容放在“杠杆账户”、“投资收益账户”和“长期收益账户”显然对不上号，勉强放在“日常开销账户”，那么10%的占比又是无法满足的，因为有些家庭的负债比例高达20%-50%，甚至更高。
因此，我们发现，“标准普尔家庭象限图”有个最大的漏洞，在四个账户中竟然缺失“负债”部分的管理，这是一件非常可怕的事情！
案例2：甲乙两个家庭的资产和月收入相似，但甲家庭是30岁左右的年轻人，乙家庭是接近退休年龄的中年人。因为年龄层的不同，两个家庭的风险偏好、风险承受能力及理财目标是不一样的。相比而言，甲家庭可以用较大比重的资金投资在股票型基金、股票这些风险较高的产品上，而乙家庭则不宜进行这方面的投资。同时，两个家庭保险保障内容也是不一样的，费用安排也是不一样的。乙家庭岂能将50%的资金配置在“杠杆账户”和“投资收益账户”？
案例3：一个创业起步阶段的私营企业主，既有银行借贷，又要有大量的流动资金，那么“标准普尔家庭象限图”根本不适合这位私营企业主，这个阶段他必须增加“日常开销账户”资金比例，削减“投资收益账户”和“长期收益账户”资金比例。“杠杆账户”中的保险保障尽量选择消费型产品，在满足必要保额的前提下，保费支出应该尽量压缩，控制在10%以内，而非20%。
结论：医生讲究“对症下药”，裁缝需要“量身定制”，同一种药品治不了百病，同一件衣服不是人人可穿。作为一名合格的理财师或者保险规划师，在给客户进行理财规划时，一定要具体问题具体分析，如果不问青红皂白、照搬照抄“标准普尔家庭资产象限图”，除了不够专业，就是贻害他人！
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