财商教育当心!标准普尔家庭资产象限-财务自由之路

时间:2016-04-04 13:44来源:美腾众筹商学院 作者:互联网金融 点击:

标准普尔家庭资产象限,一种帮助你科学系统理财的方法,标准普尔家庭资产象限是财务自由之路导师,但是你可能会偏科!
标准普尔家庭资产象限一直是很多做家庭财务规划人的指引导师,但是也有一部分人认为标准普尔家庭资产象限,有点过于偏激,究竟怎样我们建议您要考虑自身因素,比如你的企业经营非常的好那么你可以适当提高经营比例,比如房产要下跌如果你是用来住的就不要动了,如果你手里有很多套你就可以考虑怎么优化,但是不一定要卖。方法配置最重要。

接下来我们谈谈标准普尔家庭资产象限是怎样的一种模式:
标准普尔家庭资产象限1

  投资理财涉及到的因素很多,每个家庭的具体情况都可能不一样,在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下,不结合每个家庭的具体情况,机械地用“一刀 切”的办法,试图开一副对所有家庭都管用的“药方”,忽略了理财的系统性和复杂性,也违背了科学理财的原理,可能会给客户造成巨大的财务损失。

  标准普尔(standard&Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
  “标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

“标准普尔家庭资产象限图”解析
  第一账户:标准普尔家庭资产象限要花的钱
标准普尔家庭资产象限图如何帮你投资理财

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
  一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。
  要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二账户:标准普尔家庭资产象限保命的钱

标准普尔家庭资产象限财商教育

 第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。
  用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
  这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。
  要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看得见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。

  第四账户:保本升值的钱

标准普尔家庭资产象限图”存在着诸多问题

  第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。
  这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属:
  1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。
  2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。
  3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。
  要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
  “标准普尔家庭资产象限图”这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?
  这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要 好好想一想:是不是自己花的钱花的太多了,消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?

  “标准普尔家庭资产象限图”存在着诸多问题,比如要素缺失,大部分年轻家庭中的债务,包括流动负债和长期负债,它的管理方式在这里没有能够得到体现。


  理财涉及到的因素很多,每个家庭的具体情况都可能不一样,在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下,不结合每个家庭的具体情况,机械地用“一刀切”的办法,试图开一副对所有家庭都管用的“药方”,忽略了理财的系统性和复杂性,也违背了科学理财的原理,可能会给客户造成巨大的财务损失。


  案例分析:


  案例1:甲乙两个年轻人家庭,各自的年收入25万,他们均拥有一套价值300万的房产,甲家庭有200万的房贷(期限20年),乙家庭没有房贷。此时甲家庭的财务脆弱性高,完全不能用“标准普尔家庭象限图”的家庭资产分配方式来进行理财,这个家庭不应该也不可能用70%的资金用于“投资收益账户”和“长期收益账户”。如果把“负债”的内容放在“杠杆账户”、“投资收益账户”和“长期收益账户”显然对不上号,勉强放在“日常开销账户”,那么10%的占比又是无法满足的,因为有些家庭的负债比例高达20%-50%,甚至更高。


  因此,我们发现,“标准普尔家庭象限图”有个最大的漏洞,在四个账户中竟然缺失“负债”部分的管理,这是一件非常可怕的事情!


  案例2:甲乙两个家庭的资产和月收入相似,但甲家庭是30岁左右的年轻人,乙家庭是接近退休年龄的中年人。因为年龄层的不同,两个家庭的风险偏好、风险承受能力及理财目标是不一样的。相比而言,甲家庭可以用较大比重的资金投资在股票型基金、股票这些风险较高的产品上,而乙家庭则不宜进行这方面的投资。同时,两个家庭保险保障内容也是不一样的,费用安排也是不一样的。乙家庭岂能将50%的资金配置在“杠杆账户”和“投资收益账户”?


  案例3:一个创业起步阶段的私营企业主,既有银行借贷,又要有大量的流动资金,那么“标准普尔家庭象限图”根本不适合这位私营企业主,这个阶段他必须增加“日常开销账户”资金比例,削减“投资收益账户”和“长期收益账户”资金比例。“杠杆账户”中的保险保障尽量选择消费型产品,在满足必要保额的前提下,保费支出应该尽量压缩,控制在10%以内,而非20%。


  结论:医生讲究“对症下药”,裁缝需要“量身定制”,同一种药品治不了百病,同一件衣服不是人人可穿。作为一名合格的理财师或者保险规划师,在给客户进行理财规划时,一定要具体问题具体分析,如果不问青红皂白、照搬照抄“标准普尔家庭资产象限图”,除了不够专业,就是贻害他人!

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