说到“理财”这个话题,大家肯定不会陌生,这是时下最流行、最受关注的一个话题。但说起来到底什么是理财,怎么理财?大家的回答却是五花八门。有人说:理财就是买股票,买基金;有人说:理财就是拿钱给银行,然后每年就会有大笔钱入账;有人还说:理财都是有钱人的事,我们普通人没有闲钱,理什么财。这些对于理财说法看似有一些道理,但都没说对。这也是我们在理财工作室接受咨询时听到的最常见的一些看法。这些观点都说明了大家对理财的了解还不全面,存在一些误区,我们希望通过这个专栏跟大家聊一聊理财这一话题,与大家共同分享理财这方面的经验和收获。
我们先来看看什么是个人理财?个人理财也称个人财务规划,是一个评估个人各方面财务需求的综合过程,它是理财规划师通过明确客户的理财目标,分析客户的生活、财务现状,从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不只局限于购买某种金融产品,而是针对个人的综合需求进行有针对性的综合金融服务组合创新。而各种各样的金融产品,如银行理财产品、股票、基金、保险等都是为实现理财目标过程中的附带产品。个人理财的内容主要包括个人/家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
了解什么是个人理财,我们再来看看大家平时在理财中都有什么样的误区:
误区一:理财就是发财,一夜致富
很多客户一走进阳光理财工作室,第一句话就是问我们:把钱存在你们银行能增长多少?你们能给我多高的收益率?这显然太急功近利了,理财并非单纯为了多挣钱,理财也不能让你一夜暴富,理财不等于发财。当然,财产的保值增值是理财目标之一。从广义上说,理财是善用钱财,理财成功意味着您用有限的资源获得最大的效益,理财的最终目标是使您的财务状况处于最佳状态,从而提高生活品质。
误区二:理财就是去投资
还有一些客户问我们:我要理财,我是买股票,买基金还是买你们银行的理财产品?实际上,“投资”和“理财”并不能等同。理财关注的是人生规划,是教你怎样用好手头每一分钱的学问,它不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障;而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。因此,投资只是理财的一个重要内容,但理财的内容比投资要宽得多。以普通的银行储蓄为例,我们曾给客户算过一笔账:吴先生现有现金51000元,作为平时应急备用金,以活期存款的形式存在我行阳光卡内。1年以后,其卡内资金活期税后收益为293.76元。如果按照我们的建议将这笔钱做光大银行的阳光理财周计划,吴先生资金使用上不受影响,1年以后其税后收益则为653.76元。只不过将资金作了一个简单的理财操作,资金的收益就是原来的2.24倍。资金的合理运用亦有可能“聚沙成塔”,所以我们不能简单地将炒股、买基金等投资行为等同于理财,而应将理财看做是一个系统,通过这个系统和过程,使自己生活无忧。在追求投资收益的同时,理财更应注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。
误区三:理财,等有钱再说吧
年轻的朋友和工薪阶层的客户说得最多的一句话就是:“我现在没有钱理财,等有钱再说吧。”或者说:“理财投资是有钱人的专利,与我的生活无关!”他们认为每月固定的薪水应付日常生活开销就差不多了,哪来的余财可理呢?仍是一般大众的想法。我们再举个例子:张小姐是个讲究生活品质的年轻人,每月收入除了日常开支外,剩余的用于购物、健身等方面开销,是一个典型的“月光族”。每到月底张小姐就得节约开支以防入不敷出。在这种情况下,我们就建议她办理一张阳光信用卡,利用信用卡最长50天免息额度。购物消费时使用信用卡透支消费,到下个月发工资时再还款,本月工资还有一个月的活期利息收益。此外,通过信用卡的账单还可以记录张小姐的消费情况,帮助她控制不必要的开支,合理消费。越没钱的人越需要理财,因为毕竟有钱人在芸芸众生中仅有少数,工薪族仍占极大多数,可见投资理财是与生活休戚与共的事,没有钱的穷人或初出社会又身无恒产的“新贫族”都不应逃避。所以即使筹码微不足道,运用得当也可能是“翻身”的契机呢!